По закону «О микрофинансовой деятельности» организациями, осуществляющим микрофинансовую деятельность являются — микрофинансовые организации, кредитные товарищества, ломбарды, осуществляющие деятельность по предоставлению микрокредитов. Юрист Динара Бекишева рассказала, в чем заключается их сходство и в различие, передает zakon.kz.
Сходство у всех этих организаций одно — они выдают микрокредиты.
А теперь о различиях:
- Кредитные товарищества предоставляют микрокредиты своим участникам;
- Ломбарды по предоставлению микрокредитов физическим лицам выдают их под залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, на срок до одного года в размере не превышающем 8 000 МРП (23 336 000 тенге);
- Микрокредитные организации в свою очередь предоставляют микрокредиты физическим и юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем 20 000 МРП (58 340 000 тенге).
В последнее время казахстанцы Казахстана все чаще и чаще обращаются за получением кредитов не в банки, а именно в микрокредитные организации.
По мнению Динары Бекишевой, это связано с тем, что получение кредита в них максимально упрощено, эти организации не требуют при оформлении кредита той массы документов, которую, как правило, запрашивают банки второго уровня, они не оценивают платежеспособность и кредитную историю заемщика, решения о выдаче кредита принимают максимально быстро, выдают деньги, сразу после подписания необходимых документов.
Именно по этим причинам, на наш взгляд, у граждан Казахстана появилось стойкое убеждение, что в микрокредитной организации кредит получить проще, быстрее и доступнее, чем в банках второго уровня, — отметила юрист.
Однако, по ее словам, в последнее время казахстанца довольно часто обращаются к адвокатам из-за невозможности погасить такие кредиты, так как постоянно начисляются пени и штрафы за просроченный платеж или возврат кредита.
И лишь во время проведения консультации с потенциальным клиентом выясняется, что фактически клиент брал заем не в микрофинансовой организации, а в компании по онлайн-кредитованию. Вместе с тем, данные организации существенно отличаются от друг друга, — отметила Динара Бекишева.
Так, обязательным условием предоставления микрокредита является Договор о предоставлении микрокредита, заключенный с учетом требований гражданского законодательства к письменной форме сделки. Здесь просматривается некая схожесть между МФО и банками, и те, и другие обязаны заключать договоры займа только в письменной форме.
МФО вправе предоставлять микрокредиты электронным способом, в порядке, определяемом уполномоченным органом.
Данный способ осуществляется в личном кабинете клиента на интернет-ресурсе, в мобильном приложении или в терминалах организации. Вместе с тем Правилами предоставления микрокредитов электронным способом предусмотрен ряд обязанностей и требований, — пояснила она.
Так, допуск клиента в личный кабинет осуществляется после его идентификации и аутентификации (на выбор — электронная цифровая подпись, средства биометрической идентификации, уникальный идентификатор, установленный организацией). При этом допускается использование одного или нескольких из способов идентификации и аутентификации клиента.
Также утвержден порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора, форма графика погашения микрокредита, с учетом требований, установленных гражданским законодательством.
Помимо этого, МФО обязаны предоставлять информацию по договору в кредитное бюро с государственным участием на условиях, определенных законодательством о кредитных бюро и формировании кредитных историй.
Особое внимание юрист обратила на годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Она отметила, что размер ГЭСВ по микрокредиту не должен превышать предельный размер.
В настоящий момент предельный размер ГЭСВ по банковским займам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность утвержден в размере 56%.
При этом по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом на срок до 45 календарных дней, в размере, не превышающем 50 МРП (145 850 тенге), это требование не применяется, если договор соответствует следующим условиям:
- Вознаграждение не превышает предельное значение (30% от суммы выданного микрокредита);
- Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства не может превышать 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки;
- Все платежи заемщика, включая сумму вознаграждения и неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита, в совокупности не могут превышать сумму выданного микрокредита за весь период действия договора;
- Договор содержит запрет на увеличение суммы микрокредита;
- По соглашению сторон возможно увеличение срока действия договора на действующих или улучшающих условиях.
Исполнение обязательств заемщиком по предоставлению микрокредита обеспечивается способами, предусмотренными законодательством и договором.
Между тем МФО запрещается производить уступку права (требования) по договору, заключенному с физическим лицом и обеспеченному залогом в виде жилища, за исключением уступки права организациям, более 50 % долей участия в уставных капиталах либо размещенных акций которых принадлежат государстве при соблюдении одной из следующих условий:
— приобретение прав является одним из видов деятельности такой организации, предусмотренной законами;
— приобретение прав осуществляется в рамках государственных и правительственных программ или правовых актов государственных органов по поддержке физических лиц.
Также законом «О микрофинансовой деятельности» предусмотрен ряд лиц, которым МФО вправе переуступить права по договору, а также обязательные требования по передача данного права.
Динара Бекишева также отметила, что микрокредитная организация (за исключением кредитного товарищества создается в организационно-правовой форме акционерного общества или хозяйственного товарищества. Наименование микрофинансовой организации (за исключением кредитного товарищества и ломбарда) должно в обязательном порядке содержать слова «микрофинансовая организация» или аббревиатуру «МФО».
Наименование кредитного товарищества или ломбарда должно в обязательном порядке содержать соответственно слова «кредитное товарищество» или «ломбард». Микрофинансовая деятельность является лицензируемой и подлежит государственной регистрации.
Действие лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности может быть приостановлено на срок до 6 месяцев, либо организация может быть лишена лицензии по основаниям, указанным в законе.
В свою очередь уполномоченный орган — государственный орган, осуществляющий государственное регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций осуществляет проверку деятельности микрофинансовой организации.
За выявленные нарушения микрофинансовые организации привлекаются к ответственности и могут лишиться лицензии.
Стоит отметить, что Нацбанком регулируется только деятельность банков и МФО. Однако заем может предоставлять любое физическое или юридическое лицо.
Заемщик, став клиентом такой организации, все риски по данному займу принимает на себя. Такие нерегулируемым организации пользуются доверчивостью граждан и начисляют им повышенные проценты и пеню.
Они также могут не превышать размер ГЭСВ, установленный НБ, но могут туда включать дополнительные комиссии, услуги скрининга и т.д..
Проверить компанию — является она МФО или нет — очень просто, на сайте Нацбанка есть реестр МФО.